Een hypotheek krijgen als zzp’er: is het mogelijk?

| |

Je bent zzp’er. Je bent benieuwd of je op korte of lange termijn een huis kunt kopen. Onder vrienden en familie heerst nog steeds de gedachte dat het als startend zzp’er onmogelijk is om een hypotheek te krijgen en stiekem vind je het zelf ook wel spannend. Het verlossende woord geef ik je nu: het is mogelijk als je minimaal 12 maanden actief bent als zelfstandige. Het kost alleen wel wat meer moeite dan wanneer je in loondienst bent. Hoe het werkt om als zzp’er een hypotheek te krijgen deel ik – als zelfstandig ondernemer met hypotheek – vandaag met je.

Een hypotheek krijgen als zzp’er is makkelijker geworden

Als zzp’er is jouw inkomen afhankelijk van de, vaak fluctuerende, winst uit je onderneming. De kans dat je als zelfstandige financiële verplichtingen niet na kunt komen, is daardoor groter dan wanneer je in loondienst werkt. Hypotheekverstrekkers zien dit als een groter risico. Tot voor kort was het daarom voor starters niet mogelijk een hypotheek aan te vragen. Alleen zzp’ers die minimaal 3 boekjaren konden laten zien, kwamen toen in aanmerking voor een hypotheek. Gelukkig is dat nu anders. Mede door het flink toegenomen aantal zelfstandig ondernemers in Nederland zijn de regels soepeler geworden. Anno 2020 kun je als zzp’er al een hypotheek krijgen als je bedrijf minimaal één jaar bestaat. Zelfs een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie is mogelijk. So far, so good.

Als zelfstandig ondernemer een hypotheek aanvragen: hoe werkt dat?

Aan het verkrijgen van een hypotheek als zzp’er zitten wel wat meer haken en ogen dan wanneer je in loondienst bent. Dat komt omdat de hypotheekverstrekker, zoals gezegd, zelfstandigen als een hoger risico ziet. Bij eenmanszaken wordt de winst van het bedrijf in de regel als inkomen beschouwd. Hypotheekverstrekkers zien dat niet persé anders, maar willen meer achtergrondinformatie voordat ze bepalen of een hypotheekaanvraag wordt goedgekeurd. Zij willen niet alleen weten hoe jouw bedrijf er nu voorstaat; de toekomst is minstens zo belangrijk. De hypotheekverstrekker neemt jouw winst daarom niet zomaar als uitgangspunt voor het inkomen, maar gaat af op het advies van een onafhankelijke partij.

Inkomensverklaring aanvragen

Ben je 1-3 jaar werkzaam als zzp’er, dan is de kans groot dat je om die reden een inkomensverklaring moet aanvragen. Een inkomensverklaring is een document waaruit het toetsinkomen blijkt. Dit document wordt opgesteld door een onafhankelijke partij. Op dit moment telt Nederland 4 partijen die hiervoor bevoegd zijn. Met de inkomensverklaring kan de hypotheekverstrekker bepalen welk percentage van het inkomen meegenomen mag worden in de hypotheekaanvraag. Om het toetsinkomen voor een eenmanszaak te bepalen, gebruiken de partijen verschillende criteria Hieronder vallen onder andere: de branche waarin je werkzaam bent, liquiditeit, rentabiliteit en solvabiliteit. Met een uitleg van die drie laatste criteria ga ik je niet vermoeien. Onder de streep gaat het erom dat jouw jaarcijfers aantonen dat je een stabiel of groeiend inkomen hebt, laten zien dat je een levensvatbaar bedrijf én dat dit in de toekomst niet snel veranderd.

Benodigde documenten

Om een inkomensverklaring op te laten stellen, moet je jaarcijfers en een aantal andere documenten aanleveren. Dit houdt in ieder geval het volgende in:

  • Balansen
  • Winst & verliesrekeningen
  • Gewaarmerkt uittreksel van de Kamer van Koophandel (€7,50)
  • Aangiftes inkomstenbelasting
  • Indien van toepassing: salarisstroken

Aanvullend kan er andere informatie over je bedrijf worden opgevraagd.

Houd er rekening mee dat het verzamelen van deze documenten tijd kost. Dat geldt zeker als je je administratie niet op orde hebt. Ook het wachten op de inkomstenverklaring kan zomaar 10 werkdagen duren. Daarnaast mag je ook wat geld neertellen voor de verklaring, je betaalt er namelijk zo’n €225,00 voor.

Wanneer je een hypotheek wilt aanvragen, kun je behoorlijk wat tijdsdruk voelen. Je zit er dan niet op te wachten om allerlei Spreadsheets door te moeten spitten. Het verzamelen van de jaarcijfers was voor mij gelukkig peanuts. Omdat ik mijn boekhouding bijhoud in een boekhoudprogramma en dit ieder jaar laat controleren door mijn boekhouder, kon ik zo alle documenten uit het systeem halen en erop vertrouwen dat dit kloppend was. Zo fijn!

Conclusie

Dus, conclusie: het is zeker mogelijk om als zzp’er een hypotheek te krijgen als je minimaal één jaar onderneemt. De hoogte daarvan is afhankelijk van je situatie: wel of geen partner in loondienst, je winst van dit jaar en voorgaande jaren, toekomstbestendigheid en zo zijn er nog meer factoren. Bovendien kost het ten opzichte van werknemers in loondienst wel wat meer tijd, moeite en geld. Dat laatste is misschien vervelend, maar niet onoverkomelijk. Zeker niet als jij je droomhuis hebt gevonden 😉

Previous

Bold Smart Lock review: mijn ervaring met een slim slot

Dit is hoe ik begon met duurzaam beleggen

Next

Plaats een reactie